Finanzielle Engpässe können jeden treffen. Leider handeln einige Versicherungsvermittler voreilig und kündigen Verträge zu schnell. Lassen Sie sich nicht von scheinbar günstigeren Angeboten täuschen. Gerade wenn Ihre Lebensversicherung bereits einige Jahre läuft, sollten Sie genau prüfen, ob der bestehende Vertrag nicht die bessere Option ist. Bevor Sie eine Kündigung in Erwägung ziehen, sollten Sie sich auch über die damit verbundenen Konsequenzen im Klaren sein:
Nachteile, die sich durch eine Kündigund der Lebensversicherung ergben können
Verlust eines wichtigen Teils Ihrer Altersvorsorge – Gefahr der Altersarmut :
Eine Lebensversicherung dient oft als wichtige Säule der Altersvorsorge. Durch eine Kündigung riskieren Sie, im Alter nicht ausreichend finanziell abgesichert zu sein. Dies kann im schlimmsten Fall zu Altersarmut führen.
Entfall der Garantieverzinsung:
Viele Lebensversicherungsverträge bieten eine garantierte Mindestverzinsung. Kündigen Sie den Vertrag, entfällt diese Garantie und es kann schwierig sein, eine ähnliche Rendite mit anderen Anlageformen zu erzielen.
Verlust der Steuerfreiheit bei Verträgen, die vor 2005 abgeschlossen wurden :
Für Lebensversicherungsverträge, die vor dem 1. Januar 2005 abgeschlossen wurden, gelten unter bestimmten Voraussetzungen Steuervorteile. Bei einer Kündigung gehen diese Vorteile verloren.
Verlust des Todesfallschutzes:
Die Lebensversicherung zahlt im Todesfall eine vorher festgelegte Summe an die Hinterbliebenen. Durch die Kündigung entfällt dieser Schutz.
Erlöschen des Schutzes einer eventuell enthaltenen Berufsunfähigkeitsabsicherung und weiterer Leistungen :
Einige Lebensversicherungen beinhalten zusätzliche Absicherungen, etwa für den Fall einer Berufsunfähigkeit. Diese Leistungen erlöschen bei einer Kündigung ebenfalls.
Risiko der Kündigung eines Darlehensvertrags, falls die Lebensversicherung an eine Bank abgetreten wurde :
Wenn die Lebensversicherung als Sicherheit für ein Darlehen dient, kann die Bank im Falle einer Kündigung der Versicherung das Darlehen kündigen oder zusätzliche Sicherheiten fordern.
Keine Möglichkeit für den Abschluss einer vergleichbaren Lebens- oder Rentenversicherung aufgrund des ursprünglich niedrigen Eintrittsalters :
Je älter Sie bei Abschluss einer neuen Lebens- oder Rentenversicherung sind, desto höher sind in der Regel die Beiträge. Eine Kündigung könnte also bedeuten, dass Sie nie wieder zu so günstigen Konditionen wie beim ersten Vertrag versichert werden können.
Bei finanziellen Schwierigkeiten sind folgende Alternativen zu empfehlen:
Änderung der Zahlungsweise:
Die Umstellung auf monatliche Beitragszahlungen kann die finanzielle Belastung verringern.
Risikozwischenbeitrag:
Für maximal 2 Jahre können Sie nur den Risikobeitrag (Todesfall- oder Berufsunfähigkeitsschutz) Ihrer Versicherung bezahlen. Die gestundeten Sparbeiträge können später nachgezahlt oder die Vertragsbedingungen angepasst werden.
Stundung der Beiträge:
Für eine begrenzte Zeit (in der Regel 6 Monate, bei Arbeitslosigkeit bis zu 12 Monate) können die Sparanteile gestundet werden, während der Risikoanteil weiterbezahlt wird. Der Vorteil: Sie behalten den vollen Versicherungsschutz.
Entnahme aus Gewinnguthaben:
Falls ein Gewinnguthaben vorhanden ist, kann dieses zur Deckung eines Beitragsrückstandes verwendet werden.
Verlängerung der Vertragslaufzeit:
Eine Verlängerung der Laufzeit kann die Beiträge reduzieren, erfordert aber eine erneute Gesundheitsprüfung und kann steuerliche Nachteile haben.
Herabsetzung der Versicherungssumme:
Die Reduzierung der Versicherungssumme verringert die Beitragslast, erfordert jedoch bei einer späteren Erhöhung eine erneute Gesundheitsprüfung.
Ausschluss von Zusatzleistungen:
Durch das Streichen von Zusatzleistungen wie einer Berufsunfähigkeits- oder Unfallzusatzversicherung können Sie Beiträge sparen.
Beitragsfreistellung:
Bei längerfristigen Zahlungsproblemen kann der Vertrag beitragsfrei gestellt werden. Dabei wird der aktuelle Rückkaufswert als Einmalbeitrag für die Berechnung einer reduzierten Versicherungssumme verwendet.