Nicht nur Sie als Kunde haben die Möglichkeit, einen bestehenden Versicherungsvertrag zu kündigen. Auch der Versicherer hat das Recht hierzu. Und leider machen Versicherungsgesellschaften auch immer häufiger von diesem Recht gebrauch. Insbesondere der Bereich der Sachversicherungen (Gebäudeversicherung, Haftpflichtversicherung, Rechtsschutzversicherung, und Hausratversicherung) ist mittlerweile verstärkt der Bereich, in dem Kündigungen seitens der Versicherungsgesellschaften ausgesprochen werden. Im Bereich der KFZ-Versicherung tritt dies eher seltener ein, denn hier führen Schäden automatisch zu höheren Beiträgen durch die sogenannte "Schadenfreiheitsklasse". An dieser Stelle gehen wir auf Hintergründe einer Vertragskündigung durch Versicherungen ein, und geben Tipps, wie sie sich am besten verhalten. Unterhalb der Seite finden Sie dann eine Vorlage, mit der Sie eine schritliche Schadenauskunft einholen können.
Warum kündigen Versicherer?
In erster Linie sind Versicherungsunternehmen Wirtschaftsunternehmen. Die Beitragseinnahmen dienen dazu, Gewinne zu erwirtschaften. Damit eine Versicherung möglichst rentabel wirtschaftet, müssen die Beitragseinnahmen höher ausfallen, als die zu erbringenden Leistungen. Der häufigste Grund für eine Kündigung stellt der sogenannte "Schadenverlauf" dar. Meist unerheblich ist hier die Summe der geleisteten Schadenaufwendungen. Vielmehr Anlass für Kündigungen stellt die "Anzahl" der in der Vergangenheit eingetretenen Schäden dar, die aus einem Versicherungsvertrag geleistet werden. Eine Häufigkeit von Schadenfällen zeigt dem Versicherer, dass das Risiko nicht im Verhältnis zu den Einnahmen steht, bzw werden Rückschlüsse von der Vergangenheit auf die Zukunft gezogen. In der Regel wird die Anzahl der eingetretenen Vorschäden der letzten 5 Jahre betrachtet. Besonders dieser Punkt stößt bei Versicherungskunden häufig auf Kritik, zumal oftmals der entsprechende Versicherungsvertrag mehr als 5 Jahre, vielleicht sogar schadenfrei, bestanden hat und auch hier die Versicherungsgesellschaft Einnahmen erzielt hat.
Welche Kündigungsmöglichkeiten hat der Versicherer?
Genau wie Sie als Kunde muss sich die Versicherung an die vertraglichen Möglichkeiten und Fristen halten. Ein Kündigungsrecht besteht für Versicherungsnehmer und Versicherungsgeber immer in folgenden Fällen:
Die meisten Vertragskündigungen werden seitens des Versicherers nach der Regulierung eines ersatzpflichtigen Schadens ausgesprochen. Für den Kunden gibt es nach dieser Kündigung oftmals kein Zurück.
Wie verhalte ich mich im Falle einer Kündigung?
Wenn ein Vertrag seitens der Versicherung gekündigt wurde, ist dies dem neuen Versicherer mitzuteilen. Andernfalls riskiert man seinen Versicherungsschutz. In jedem Antrag für den Abschluss einer neuen Versicherung werden Sie automatisch danach gefragt. Sie sollten daher offen und ehrlich mit dem Sachverhalt der Kündigung umgehen.
Zu beachten ist, dass wenn Sie einmal von einer Versicherung gekündigt wurden, dies ein negatives Signal für den neuen Versicherer ist. Daher sollten Sie im ersten Schritt mit Ihrem Noch-Anbieter oder Ihrem Versicherungsberater Kontakt aufnehmen. Von Vorteil ist es, wenn Sie mehrere Versicherungsverträge bei einem Anbieter haben. Denn somit können auch andere Versicherungsverträge berücksichtigt werden, in denen vielleicht keine oder wenige Schäden in der Vergangenheit aufgetreten sind. Somit lässt sich eine Berechnung Ihrer gesamten Kundenverbindung ermöglichen, also der Wert von Ihnen als Kunde für die Versicherung. Erwähnen Sie in dem Gespräch durchaus, dass sie nach der Kündigung auch mit den anderen Versicherungsverträgen zu einem anderen Anbieter wechseln, sofern die Kündigung seitens der Versicherung aufrecht erhalten bleibt. Fragen Sie zuvor aber auch nach Möglichkeiten an, wie der Vertrag fortgeführt werden kann. Oft ist es möglich, durch den Einschluss einer Selbstbeteiligung oder einer höheren Prämie eine Fortführung zu erwirken. Wenn Sie ohnehin mit Ihrer bisherigen Versicherung nicht zufrieden sind, sollten Sie gänzlichen einen Wechsel Ihrer Verträge in Erwägung ziehen. Denn wenn Sie bei einem neuen Anbieter gleich für mehrere neue Verträge anfragen, hat dieser mit den risikoärmeren Nebensparten ja auch einen gewissen finanziellen Ausgleich.
In dem Fall benötigen Sie eine schriftliche Schadenauskunft über die Anzahl, Höhe und Art der Vorschäden für den neuen potentiellen Versicherer. Mit unserem Vordruck können Sie dies schriftlich bei Ihrer derzeitigen Gesellschaft anfordern.
Eine Versicherung wird in der Regel zwischen einem und drei Jahre abgeschlossen. KFZ-Versicherungen laufen immer nur für ein Jahr. Eine längere Laufzeit von Versicherungsverträgen über drei Jahre ist nach der Gesetzesreform von 2007 nicht mehr zulässig. Auch wenn in Ihrem Versicherungsschein ein Ablaufdatum von mehr als drei Jahren steht, können Sie Ihren Vertrag schon zum Ablauf der drei Jahre kündigen.
Mit dieser Vorlage können Sie mehrere Versicherungsverträge gleichzeitig zum Ablauf kündigen. Zu beachten ist die dem jeweiligen Vetrag zugrundegelegte Kündigungsfrist. In der Regel beträgt diese 3 Monate. Die Kündigung hat hier spätestens 3 Monate vor Ablauf dem Versicherungsunternehmen vorzuliegen, andernfalls verlängert sich der jeweilige Vertrag um ein weiteres Jahr.
Nach dem Eintritt eines versicherungspflichtigen Schadens haben Sie ein außerordentliches Kündigungsrecht. Von diesem können Sie innerhalb eines Monats nach Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung (meist Zeitpunkt des Erhaltes der Entschädigungszahlung) Gebrauch machen. Gekündigt werden kann zum sofortigen Zeitpunkt, spätestens jedoch zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode.
Erhöht eine Versicherung die Beiträge, ohne, dass die Leistungen im Rahmen der Versicherung ebenfalls steigen, dann dürfen Sie kündigen. Diese Kündigung steht Ihnen aufgrund des außerordentlichen Kündigungsrechts zu. Allerdings gilt das außerordentliche Kündigungsrecht nicht, wenn vertragsmäßig zum Beispiel eine dynamische Anpassung vereinbart wurde.
Wenn ein Angehöriger verstorben ist, gehört es zu den dringenden Aufgaben, alle zuständigen Versicherungsgesellschaften so schnell wie möglich über den Todesfall in Kenntnis zu setzen. Dies ist ein wichtiger Schritt, um eventuelle Auszahlungen zu beschleunigen und weitere Beitragszahlungen zu stoppen.
Wenn Sie eine Versicherung abschließen, steht Ihnen eine Widerrufsfrist von 14 Tagen zur Verfügung. Dieser Anspruch ist gesetzlich verankert. Allerdings sollten Sie ein paar Punkte beachten, wenn Sie den Widerruf ausüben.
Jeder Kunde darf im Rahmen der gesetzlichen Widerrufsfrist einen Vertrag innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Dazu müssen Sie keine Begründung abgeben.
Der Versicherungsschein / Police ist für Sie der Nachweis, dass Versicherungsschutz besteht. Im Versicherungsschein sind Art, Umfang, Versicherungsdauer und Beitrag der jeweiligen Versicherung vermerkt. Anders als früher, ist es heutzutage nicht mehr problematisch, wenn der Versicherungsschein einmal verloren gegangen ist. Auf Knopfruck können Ihnen die meisten Versicherer Ersatzdokumente kostenfrei zusenden.
Mit der Abgabe der jährlichen Einkommensteuererklärung ergibt sich für viele Steuerpflichtige die Möglichkeit, ihre Versicherungsbeiträge steuerlich geltend zu machen. Versicherungen können einen erheblichen Teil des persönlichen Budgets ausmachen, und entsprechend lohnt es sich, die absetzbaren Posten genau zu kennen.
